融智付：银行代扣通道关停，资金安全变被动为主动

在农行关停了互金理财(包括但不限于P2P)、基金、消费金融、还款等场景的代扣及快捷支付接口后，包括招商银行、民生银行、华夏银行也紧随其后，关停了对P2P的支付端口，这就意味着用户购买或充值将无法使用上述银行的银行卡进行快捷支付，而对于消费金融公司来讲，打击面则更广，因为一般情况下90%的用户都不会主动还款，而是等着消费金融公司直接从银行卡扣款，而银行关闭代扣通道就意味着用户的钱都没法划扣了，短期内的逾期率将大幅上升。关于此次各银行突然关闭支付端口的原因众说纷纭，但有一点是行业里的共识：银行代扣通道都将关停。

代扣业务是指什么？
代扣业务，专业术语叫集中代收付。集中代收付，顾名思义，该业务上分为两块，对消费者的代扣和对商户的代收。对于该项业务，业内有一个更直白简洁的称呼，谓之“代扣”——基于持卡人与商户签订的业务委托协议，授权商户向持卡人指定账户发起并完成指定款项扣钱的业务，不需要持卡人再次确认和输入密码，甚至在每一次扣款时，无需再度提醒持卡人。
而在实际情况中，“裸扣”的情况却非常盛行，所谓“裸扣”，就是不经过用户验证或绑卡，第三方支付机构可以直接通过用户的四要素（姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号）甚至是二要素（姓名、银行卡号），将用户银行卡中的钱划走。虽然说正规一点的公司都不敢太肆意这么做，但裸扣的现实风险确实存在，也就是说只要第三方支付机构知道你的姓名和银行卡号，就能划走你银行里的钱。因此，在所有支付机构接入网联之后，协议支付的模式将取代代扣。
什么是协议支付？
就是在代扣前必须由用户亲自进行绑卡，用户需要向商户提供自己的四要素（银行卡号、姓名、身份证号、预留手机号），并填写银行返回的验证码，才算是成功授权，商户才可以进行代扣。只有在用户授权的情况下，第三方支付机构才有权利通过网联将用户在银行卡中的钱划走。

如此一来，更明确了开户服务机构是用户账户资金安全管理的第一责任人，需要用户给你明确的授权，才可以不经过他，按约定直接把钱划付走，用户的资金将更有保障，在接下来的几个月时间里，银行代扣通道可能会陆续关停，而协议支付也还在路上，互金公司如何应对这种情况将成为一个棘手的问题。


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