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APEC热点聚焦：金融数据和金融科技是普惠金融两大难题
 
 http://www.zgjmxw.com 发布时间：2016-12-14 10:46  来源：未知
 
 
 
  普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。

  近年来，普惠金融被寄予了厚望，而在践行普惠金融这一领域，互联网金融已经服务了上千万小微经济体，为中国经济贡献了独特力量。普惠金融，现已逐步成为全球范围内讨论的热点话题。

  为了进一步推动普惠金融发展，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020）》，将普惠金融上升为国家战略。而今年，围绕普惠金融开展的峰会也是数不胜数。

  在中国杭州G20峰会上，数字普惠金融作为重要议题备受全球关注。《G20中小企业融资行动计划落实框架》更是提出改善中小企业征信体系、鼓励动产抵押融资、改革中小企业破产制度三项优先改革措施。

  在亚太经合组织（APEC）基础金融建设发展网络会议上，普惠金融也被诸多国家看作是与贫困作战的最有力工具之一。与此同时，“数字普惠金融”也再次被强调，来自亚太地区乃至全球的多国政要、政府高官、学界精英及知名企业家一致认为，在金融市场稳定和保护投资者权益基础上，使金融与电子商务、互联网金融等数字技术和金融服务有效结合，保持普惠与安全两者间的平衡，趋利避害，才有可能有效弥补金融服务的短板，更大程度的实现普惠金融。作为会议唯一邀请的中国互联网金融企业领导人，丁丁贷执行总裁刘坤也呼吁国际社会发展普惠金融应围绕服务实体经济发展的主题，促进制度、金融工具及产品等方面的改革创新，推动亚太经济的可持续发展。

  而今，从中国到世界，普惠金融已经从一个国家级目标上升至了世界级目标。然而，当前，国际社会发展普惠金融虽然已取得了一定成绩，但仍有不足。根据世界银行估算，2014年仍有约20亿成年人无法享受到最基础的金融服务。可见，发展普惠金融却并非易事。

  金融数据仍面临空白难题：“零征信”、“弱征信”人群游离在征信体系之外

  据有关统计显示，有90%的小微企业更多依靠小贷和民间借贷融资，5.1亿人只有简单的身份信息，并没有其他金融信用数据。

  另据波士顿咨询公布的数据统计，央行共收录了8.6亿自然人、1811万家企业和其他组织的信息。其中有信贷数据的只有3.5亿人。这意味着在我国仍然存在着大批的“零征信”、“弱征信”人群，而这些人中可能包含了大多数农民、蓝领和学生人群，他们游离在央行的征信体系之外。

  那么，问题来了。普惠金融可能会面临这样的现实窘境：如果没有数据，普惠金融将无据可依。如果这些“零征信”、“弱征信”人群不在征信体系中，普惠金融将无法直接更好的惠及农民、城镇低收入人群等弱势群体，无法为他们提供后续的金融服务。所以，没有数据基础，实现普惠金融势必面临挑战。

  金融科技面临创新难题：金融数据搬运多，金融技术落地难

  曾经，“科学技术是第一生产力”。而今，这句话依然不过时。对于互联网金融而言，如果说金融数据是实现普惠金融的基础，那么，金融技术就是实现普惠金融的手段。

  当前，随着互联网金融行业的高速发展，不断暴露出的风控漏洞几度让互联网金融行业发展举步维艰，更让不少网贷信息中介平台及投资人如履薄冰。而有效的风险防范系统也就成为互联网金融行业用来保护投资人、借款人及网络借贷信息中介平台合法权益的重要需求口。然而，这一切都需要建立在良好的金融技术基础之上。良好的金融技术，不仅可以提升效率和降低成本，发挥出普惠金融真正的价值，还能解决普惠金融过程中存在的资金供给与需求双方主体数量多、信息透明化程度低等诸多问题。

  首先，利用金融技术可以覆盖一些没有被传统的征信系统记录的人群，对网上用户行为数据进行搜集和计算，以此形成一套针对金融服务需求者的个性化数据图谱，利于企业更好的判断风险程度，从而设计出一套比依靠人更靠谱的流程或系统去控制金融风险。

  其次，利用金融技术还可实现对贷款对象的信用评定，针对用户群及每位用户的特征进行更加精细的分层式的划分，进而促使企业推出符合各类群体需求和风险特征的信贷产品。

  最后，利用互联网、云计算、大数据和移动支付等技术，降低普惠金融服务可获得的门槛，扩大普惠金融服务的范围，尤其是在生产性的资金需求方面提供一些优化的解决方案。

  事实上，在普惠金融中，金融技术并不仅仅是一些电子系统或者办公软件，应该是用技术去做核心的业务，比如风控、交易、大数据建模等，而不是简单了有了线上申请功能或者做了APP就能称之为金融技术。目前，很多企业只是金融数据的搬运工，而并未将金融技术应用落地，大数据资源和大数据技术也没有跟上互联网金融模式创新。

  因此，我国金融业要真正迈入互联网金融时代，发展普惠金融，就必须依赖金融数据的大量积累，提高金融服务覆盖面，尤其是使小微企业、个体创业者和居民等群体受益。同时，不断进行金融技术的创新，解决信息不对称和信用问题，为用户提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品，降低风险。
  
 
 
责任编辑：
经贸小精灵
 
 
 
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