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风险定价剑指敢赔
 
 http://www.zgjmxw.com 发布时间：2016-04-12 16:22  来源：未知
 
 
   P2P网贷之所以在2015年成为关注的焦点，很大程度上是因为问题平台的大量曝光：截至2015年底,全国问题网络借贷平台数量达到896家，跑路、坏账、崩盘等风险事件屡见不鲜。很少有平台敢于主动披露自身的坏账率，反而依靠宣扬“零风险”、“零坏账”来吸引投资者。一旦借款人出现逾期，由平台刚性兑付给投资者。虽然一时的刚兑能够获得客户“信任”，但是长期而言可能酝酿更大的风险。  
 
    给风险定价

    “刚兑”即当借款人出现逾期时，由平台刚性兑付给投资人。而根据最新出台的监管政策，P2P网贷平台只是作为信息中介，原则上不必进行兜底。“刚兑”是中国网贷行业特有的现象，一开始，平台为了吸引投资人，开出了这样一个有利于投资人的条件，让投资人放心大胆地去投资，慢慢地，形成了一个不成文的规定。“刚兑”对投资人来说是一件再好不过的事，但对平台来说却无疑增加了平台的流动性风险。对于部分P2P网贷平台来说，面对不时出现的坏账危机，不得不采用“刚性兑付”的方式来维持平台的信誉，“刚性兑付”由此成为行业“潜规则”。然而，从长期来看，一旦资金链断裂，平台只有跑路或倒闭。
 
    之所以出现刚兑，究其原因，除了信息不透明之外，最主要的还是借贷平台对风险的把控不到位，为了履行“保本+收益”的承诺，不得已而为之。
 
    早在1月份，互联网金融平台钱来网就率先在网站设立数据频道，曝光了包括代偿金额、不良率、损失率等关键数据在内的全部信息，成为全国首个“裸晒”数据的平台。近期，钱来网又率先响应两会的号召，主动寻求规范化发展，成为全国首推细分领域全口径风险定价的互联网金融平台。如果说信披是网贷的关键，那么风险定价就是信息中介的核心。钱来网率先推出的风险定价模式，使投资人对风险有了重新认识。让优质借款人以较低的利率借款，质量较差的借款人以风险溢价作为补充，借款利率相应提高。
 
    尽管风险定价难度大，但其对网贷行业规范化发展起着至关重要的作用，因此，钱来网依旧坚持建立专业的风险定价体系。信用等级是钱来网自主开发的基于大数据的风控模型，针对借款人的每一笔借款，风控都会评估出一个信用等级，以反映对逾期率的预测。目前一共分为3个等级：AAA 、A、BB，针对这三个等级的客户，有着不同的风控手段和对策。通过风险定价，平台可以更精细化管理资产风险，并能更好的为投资人做本息保障计划。
 
    打破“刚兑”  又完成“刚兑”
 
     一直以来，都有着风险定价和“刚兑”存在矛盾这一说法，甚至有人认为只有打破“刚兑”才能形成有效的风险定价。然而，钱来网在风险定价方面有着自己的独特创新：风险定价+“刚兑”的模式。为了打破“刚兑”潜规则，在对裸晒数据、风险定价方面，钱来网的做法的确已经超越了国内许多传统金融机构。
 
    作为一家专注于房产的互联网金融生态服务商，钱来网主要采用抵押和质押个人住房产权的高质量借贷模式，当借款人不履行债务时，钱来网对其抵押资产进行处理，收回投资人的资金；红本抵押贷款流动性好，一旦出现了违约情况，只需要通过延长兑付时间对不良资产进行处置就可以完成“刚兑”。 显然，在通过风险定价合理降低利息之外，钱来网“敢赔”的底气就来自于通过风险定价打破“刚兑”，但又完成了“刚兑”，以此保障投资人的利益。
 
    打破“刚兑”后，网贷平台与投资者的职责会更加清晰明确，两者各司其职，让网贷平台真正符合信息中介的定位，从而推动整个行业的向前发展。
 
    在大多数网贷平台还停留在信披不透明的阶段，钱来网凭借独特的“风险定价+刚兑”模式，推动着我国互联网金融的创新与发展。未来，钱来网可能将进一步通过互联网大数据的技术去全面管理用户和业务风险，达到整体效率和用户体验大幅提升，从而剑指用户敢赔敢付的风险保障策略。
 
 
 
责任编辑：
经贸信息员
 
 
 
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